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是时候结束屏幕刮擦?

由于行业致力于改善网上银行信息与个人财务管理应用程序共享的方式,辩论正在酝酿到是否结束几十年的屏幕刮措施。

由于行业致力于改善网上银行信息与个人财务管理应用程序共享的方式,辩论正在酝酿到是否结束几十年的屏幕刮措施。

热门方法的支持者表示,这是指直接数据饲料的宝贵补充,可能是不完整或过期的。但屏幕擦除也提高了风险问题,因为与其他数据收集方法一样,它需要消费者 咳出他们的银行证书.

“金融服务信息共享和分析中心的产品和服务委员会主席Jim Routh说:”我谈到没有证实这是一个不正当问题的银行。“

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金融机构担心数据聚合器可能无法采取所有适当的安全预防措施。根据FS-ISAC,一个行业组织,初创公司正在进入聚合市场,而不使安全成为更高的优先级。

Routh是Aetna的首席信息安全官员和摩根委员会追逐的前全球申请和移动安全主管,表示,Upstarts做得很好,但“保护凭证并不一定高于他们的优先事项。”他说,通过收集营销数据的数据聚合器来恶化,这些数据聚合器会收集营销数据,例如消费者使用的设备,以了解他们在渠道的行为。

FS-ISAC建议创建标准应用程序编程接口以共享来自银行账户的信息。当消费者希望使用Web或移动应用程序接收推送账单提醒时,API将作为数据的导管,以验证其银行账户或众多其他PFM使用情况。

建议的API还将旨在减少金融数据的存储。但是,如果该行业拥抱该模型,聚合器会更难做屏幕刮擦。

多年来,PFM公司已使用此工具获取客户的银行帐户信息。借助消费者权限,聚合器与客户的用户名和密码登录以抓住财务数据并使用它来填充客户选择的移动或网络应用程序 - 银行是否支持该技术。

Yodlee与300多家银行以及初创公司合作,认为有一个地方和需求通过各种技术来收集数据,以提供最佳的客户体验。

Yodlee的运营和安全副总裁Brian Costello表示,他的公司使用的方法来收集客户账户数据。如果无法从直接送入获取数据,它也可以筛选刮擦。

如果该行业只移动到拥抱一个数据交换方法,Yodlee可能更容易受到从银行接收过时的信息的问题。

当银行更改年百分比率时,如果它不会立即更新它将其发送到聚合器的数据源,则依赖于该数据的PFM服务将出现陈旧。 (例如信用Karma,薄荷和鼠等服务,例如,依靠聚合技术,根据价格,除其他事项中,将金融产品推荐给消费者。)

正确维护数据源,当然,需要时间和金钱 - 资源很多银行都很短。但延误也可能来自银行家的困境:一方面,他们希望让客户汇总他们的账户来收集竞争对手的情报。另一方面,他们可能会有关于他们的竞争对手的保留,收集在战斗中为钱包分享的相同数据。

“银行受到巨大的压力来保留并获得更多的客户,”Costello说。

但屏幕刮板也具有维护要求。 FS-ISAC白皮书草案表示,该方法“需要从FI中协调一些协调,以允许对其应用程序进行自动攻击。为避免阻止聚合器的尝试筛选金融机构的应用程序或其他当前安全控件的应用程序的应用程序,聚合器IP的白名单由FIS设置并维护。“

像Costello,Marc West是Fiserv的数字频道总裁,所述数据收集方法的组合优于可能无法提取必要信息的标准数据交换方法。 West,West的任何数据源都提供了有限的数据和信息集,而难倒可以启用自定义数据提取物。

但是Aetna的Routh表示,迁移到实时API模型将改善筛选剪辑引起的经常性问题:客户服务打嗝。当帐户的链接被打破时,消费者可以在个人财务应用程序后面致电公司。 PFM提供商可能会告诉他打电话给银行,当问题可能骗了融合器不知道银行代码的更新。

“消费者在最糟糕的是最佳和无法解决的客户服务问题中间,”Routh说道。“ “遗憾的是,这比任何人都能发生的事情更频繁。

然后,新模式是Routh的观点中的“不可避免”,因为所涉及的风险和经济学。 “这不会发生一夜之间,”他说。 “它需要一些腿。”

Kristin Moyer是Gartner行业咨询服务和银行和投资服务的研究副总裁,称,她希望更多的银行拥有Apis作为一种在数字世界中竞争的一种方式。

已经像大写银行,Agricole Bank和Fidor Bank这样的金融机构正在驾驶和测试OAuth规范,这让银行保留了客户登录数据的所有权,但需要它们提供API。 (FS-ISAC还推广OAuth 2.0作为加强汇总安全的一种方式。)

“这是我们将在未来两到三年内看到的更多东西,”Moyer说。 “这是一个令人兴奋的时间......我认为使用API​​将使我们作为一个行业[做事],我们从未真正想过了可能。”

国外课程

在缺乏数据交换标准的一些国家已经发生远离筛选刮擦。例如,波兰监管机构最近推荐练习停止。响应指导,MBank是一个改变其聚合路线图的银行之一。

从BR​​E Bank旋转的银行一直在驾驶与朋友和家人的PFM服务,现在已经暂停了飞行员。然而,已经利用了聚合技术,因此消费者不是银行的客户,可以获得贷款决策 MBANK. 在“现代家庭”的一部分中。实际上,银行将筛选刮涂的消费者的外部银行账户,以便在五到15分钟内进行贷款决定。现在,在消费者向银行发送电子陈述副本后,必须在分支机构或较小的美元金额进行贷款决定。

“现在我们必须把它放在架子上。我们没有杀了它。我们想复活它,”Mbank高级总监Michal Panowicz说。

总的来说,他对挫折听起来很平静。 “这是一个监管机构的决定,”Panowicz说。 “我们必须尊重这一点。......我们必须和他们一起生活在良好的基础上。”

但这并不意味着它已经放弃了聚合。发薪日贷款人可以继续筛选刮涂财务数据,以便在波兰贷款决策 - 这使其成为一个不均匀的竞争范围。

“我们将尝试传达逻辑,即无法停止[屏幕刮擦],”Panowicz说。

他认为这是一个长期游戏,因为他相信对消费者有价值。 MBANK喜欢其他银行希望实现真正的聚合梦想:如果希望,让客户快速切换银行账户和产品。

“要诚实,这是关于聚合的最令人兴奋的部分......在没有花一分钟的身体劳动的情况下向我们搬到我们这里,”他说。

这个故事最初出现在 银行科技新闻。

本文最初出现在美国银行家。

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